美 ‘돈줄죄기’시작됐는데… 변동금리 대출은 ‘급증’

7월 가계대출 변동금리 61%
고정금리는 57% → 38% 감소
대출상품 금리 격차 벌어진 탓

금리 인상 가능성 높아지면서
이자부담 가계부채 리스크 커져

지난 7월 국내 가계 신규대출의 변동금리 비중이 60%를 웃도는 등 올해 들어 변동금리 대출수요가 빠르게 증가하고 있다. 미국을 비롯한 전 세계의 ‘돈 줄 죄기’로 국내 기준금리 인상 압박도 커진 만큼 이자 부담 증가에 따른 가계부채 부실화 우려가 나오고 있다.

22일 한국은행(한은)에 따르면 지난 7월 신규취급액 기준 가계대출의 변동금리 비중은 61.3%로, 1년 전(42.2%)보다 19.1%포인트나 증가했다. 강남 재건축 시장을 중심으로 부동산 열기가 뜨거웠던 지난해 하반기 이후 변동금리 중심의 집단대출과 신용대출이 증가했고 개인차주를 대상으로 한 변동금리형 주택담보대출(주담대)도 늘었기 때문으로 풀이된다.

같은 기간(2016.7월~2017.7월) 고정금리 비중은 57.8%에서 38.7%로 고꾸라졌다. 신호순 한은 금융안정국장은 “정부 당국이 몇 년간 금리상승 리스크(위험)에 대비해 고정금리·분할상환 대출을 늘리면 혜택을 줬지만, 개선의 속도가 숫자상으로 확 늘어나지는 않고 있다”고 말했다.

이처럼 변동금리 비중이 많이 늘어난 데는 고정금리와 변동금리 대출상품 간 금리 격차가 벌어지면서 이자가 더 싼 변동금리를 택하는 수요가 늘어났기 때문으로 분석된다.

8월 기준 KB국민·신한·우리·KEB하나·NH농협 등 주요 시중은행 5곳의 고정금리형 주담대 금리는 연 3.06%~4.77% 수준이었다. 반면, 변동금리형은 연 2.70%~4.34%로, 고정금리형보다 약 0.36%~0.43% 포인트 낮았다. 특히 변동금리를 고정금리로 변경할 때는 중도상환수수료도 면제돼 한은의 금리 인상 여부를 지켜본 뒤 이동하려는 수요가 상당한 것으로 분석된다. 이런 가운데 고정금리(변동·고정 혼합)의 지표로 쓰이는 금융채 5년물 등 시중금리 상승세가 계속되고 있어 변동금리를 택하는 수요는 이어질 전망이다.

문제는 금리 상승기라는 점이다. 미국의 경우 보유자산 축소 결정에 이어 연내 추가 금리 인상 가능성을 시사하고 있고 유럽도 ‘긴축으로의 회귀’를 준비하고 있다. 이에 따라 한은도 기준금리 인상 가능성을 속속 내비치고 있다. ‘북한리스크’로 다소 시기는 엇갈리지만, 방향은 인상 쪽에 맞추고 있다. 변동금리형 주담대의 기준금리 역할을 하는 ‘코픽스(자금조달비용지수)’가 기준금리에 직접적인 영향을 받는 만큼 한은이 기준금리 인상 시 변동금리형 대출 차주의 이자상환 부담은 늘어날 수밖에 없다.

이보미 한국금융연구원 연구위원은 “변동금리형 주담대에 ‘금리 상한제’를 도입해 이자율 상승에 따른 가계의 이자 비용 부담을 완화해 주는 방안이 필요하다”면서 “금융사도 이를 도입하는 것이 적은 비용으로 채무불이행 리스크를 줄이는 방안일 수 있다”고 설명했다.

황혜진 기자 best@munhwa.com