점점 커지는‘금리 공포’…변동금리형 대출자 등 이자폭탄 ‘째깍째깍’

■ 국내 민간부채 부실뇌관

청년층 과다차입자 등‘빨간불’
기업대출 전년보다 10% 늘어

기준금리 인상 기조가 연말까지 유지되는 상황에서 높은 수준의 민간 부채가 금융부실의 뇌관이 될 수 있다는 지적이 나온다. 증가율이 둔화하긴 했지만, 불확실한 대내외 여건 속에서 여전히 금융시장 불안감을 키우고 있다.

22일 한국은행에 따르면 명목 국내총생산(GDP) 대비 민간신용은 221.2%로 지난 분기(220.9%)보다 올랐다. 명목 GDP 대비 가계 부채 비율은 104.6%로 지난 1분기(105.5%)보다 하락했다. 잠재적 취약차주 비중도 코로나19 이후 상승세를 지속하면서 2분기 16.8%로 나타났다. 한은은 기준금리 인상에 따른 주요 리스크 요인으로 취약 부문의 부실 위험 증대를 꼽았다. 변동금리형 대출 중심의 부채가 크게 늘어난 상황에서 금리 인상은 이자상환 부담 가중으로 직결되기 때문이다. 현재 상환부담이 큰 취약차주와 청년층 과다차입자 등의 비중이 크지 않지만, 금리 상승 시 부실 위험이 빠르게 증가할 수 있다. 특히 청년층은 코로나19 이후 과도한 주택 관련 대출 차입으로 소득대비부채비율(LTI)이 높아져 총부채원리금상환비율(DSR)도 빠르게 상승하는 상태다. 청년층 주택 관련 DSR는 48.1%였다.

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기업 부채는 지난해 4분기부터 3분기 연속 두 자릿수 증가 폭을 유지하고 있다. 기업 부채는 2분기 기준으로 명목 GDP 대비 116.6%로, 1분기(115.3%)보다 높아졌다. 기업들이 채권 시장이 얼어붙으면서 금리가 급등하자 회사채 발행보다 은행에서 돈을 빌리는 선택을 하는 경향도 보인다.

1000조 원에 달하는 자영업자 대출도 문제다. 특히 금리 인상 시 채무상환부담이 크게 늘어날 것으로 예상되는 저소득 자영업자가 연체 가능성도 더 취약하다고 한은은 추정했다. 금융당국이 ‘코로나19 중소기업·소상공인 대출’의 원리금 상환유예 조치를 연장하는 방향으로 가닥을 잡아 숨통이 트였지만, 부실 가능성은 완전히 해소되지 않은 상황이다. 한계기업 수 3572개(14.9%)와 차입금 122조 원(14.8%)으로 코로나19 이전 수준으로 하락했는데 연말까지 대출금리·환율·원자재 가격 상승 등으로 상황이 악화하면 상당 폭 상승할 가능성이 있다고 내다봤다. 대출 금리가 상승하는 경우 2022년 한계기업 수 및 차입금 비중은 각각 17.7%와 18.5%로 뛸 것이라고 분석했다.

윤명진 기자 jinieyoon@munhwa.com